新2网址 信誉官网100bet365痛点|“网红”惠民保④“热”其实道理的,但需警惕死亡螺旋

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原标题:痛点|“网红”惠民宝4“火”有道理,但要警惕死亡螺旋

新2网址 信誉官网100bet365商业补充医疗保险借助“保费低廉、购买门槛低、保额高”三大特点,惠及百姓,目前正按照“一城一策”的思路在全国范围内推广新2网址 信誉官网100bet365。但是,惠民保险毕竟还是一个新生事物。对于消费者来说值得保护吗?是保险公司的好生意吗?医疗保险行业有哪些「鲶鱼效应」?未来发展我们会面临哪些挑战?造纸行业观察和行业调查专栏《痛点》推出《“网红”惠民保》专题,找出上述问题。

“惠宝的‘热’也有道理。它有几个优点。比如对医保人不需要核保,保额高,保费也不高,很有吸引力。”4月29日,中国人民大学财政金融学院保险系主任、中国保险科学研究院院长李玮在接受本报采访时谈到了惠民保险业务的“火热”。

2020年以来,惠民保险业务发展为“一城一节走”,以低门槛、低保费、高安全性的优势赢得了众多用户。但也正是因为价格低廉,很多地方政府支持医保个人新2网址 信誉官网100bet365账户支付,部分投保人才不在乎惠民保险的保障,只因为价格优势闭着眼睛买惠民保险产品。

李玮指出,惠民保险通过增加免赔额来降低价格,是基本医疗保险充足的人的一个很好的补充。但是对于没有基本医疗保险或者医保保障不足的人来说,还是需要自己支付医疗费用的,所以还是要想办法解决自己的费用。

CIGNA人寿保险股份有限公司总经理赖军也告诉本报记者,在购买惠民保险产品时,要看清楚自己保障什么,不保障什么,是否符合自身需求。支付惠民保险产品往往涉及几个层面。看对商业健康保险的影响,其实会涉及到一个大家都在讨论的话题。但这不是惠民保的问题,而是要看目前医保的覆盖面。健康保险永远是辅助作用。前者定义明确,后者更容易填补职位。

金融创新产品总是有其新潮和“自成一体的流动”的一面,但产品创新往往既有机遇也有风险。中国银监会多次强调,支持金融业在风险可控的前提新2网址 信誉官网100bet365下进行合理创新,坚持创新为实体经济服务,为实体经济贡献力量。

显然,惠民保险产品为商业健康保险的发展带来了新的机遇,但同时也存在一些不可忽视的潜在风险。惠民保险业务存在诸多“未知数”,如低价高安全性的冲突点、疾病保险的争议、商业可持续性的质疑等。

CPIC人寿政治保险合作部总经理刘杰直言不讳地告诉本报。

未来惠民保险业务最大的挑战肯定是项目的可持续性。大家经常谈论国外健康保险发展中的死亡螺旋。其实做福利保险之前要充分考虑。如果健康群体的参保人数越来越少,那么不健康群体的参保人数将继续积累,赔付率将继续上升。从长远来看,这个项目是不可持续的。

项目的可持续性只是一个笼统的说法,细看的话,也涵盖了没有相关数据的潜在风险点,比如参与率、产品涨价、逆向选择风险、赔付率等。

“从公司的角度来看,当保险消费者变得更聪明时,可能会有老人、弱者、病人、残疾人等疾病的个人,或者健康保险风险高的个人。对于健康的人来说,他很快就会发现自己连免赔额都达不到。一段时间后,他可能会觉得暂时不需要买惠民保险,因为是一年期的产品,可以等到身体感觉不好的时候再买。也会有这样的情况。这种逆向选择的风险需要提前进行辩护。对于这类保险产品,保险公司在理赔时必须提供服务,避免行业声誉再次受损,同时失去政府信任。”李玮告诉报纸。

泰康在线健康保险事业部副总经理李鹏认为,惠民保险业务未来的挑战可以分为两个方面,一是惠民保险项目本身的挑战,二是原有业务的挑战。他指出了参与率不足的项目如何继续下去,以及定价不准确造成的赔偿

付率过高或过低、惠民保的参与价值如何转化、惠民保长期经营需要的控费和疾病管理能力是否就位。还有很重要的一点是政府参与度的把握,过浅没效果,过深会不会抑制创新空间。

“要说对原有业务的影响,首先是市场竞争方式有变化,营销模式有变化,保司是不是都能快速反应及时调整去把握机会和应对变化;再者,对传统医疗险产品和销售模式会有影响。”李鹏说。

不过,较早见证了沪惠保产品设计全过程的刘杰对惠民保产品颇有信心。他表示,“

过去国外的发展中确实有死亡螺旋的实际案例,这也不用讳言,但是从我们自身的发展来看,我觉得我们可以有不同的发展路径。在我们国家,政府指导还是非常关键的,政府的公信力使得大家对这款产品更有信任感。在这个前提下,参保率可能不是逐年走低的,当然这也需要通过时间去检验。

据刘杰判断,惠民保产品的参保率可能先有一个持续稳定的走高的过程,到一定程度上保持一个相对稳定的状态。“只要这个状态持续,可能我们对未来可持续发展的一些担忧会减少。非常关键的一点是,能否真正让产品可持续,在于客户是否真正的受益以及客户的体验是不是很好,这两点如果把握好的话,我觉得它在未来是有长期生命力的。”

在向澎湃新闻聊起惠民保产品时,慧择奇点研究院首席研究员马潇指出,惠民保本身就是和当地医保体系紧密结合的一种准公共产品,而且一城一策,不存在同质化竞争的问题。而其普惠性质,又要求其不能定价太高、核保又较为宽松。为了平衡风险和保费,与健康管理相结合是一个可以考虑的方向。

作为参与了多地惠民保产品的一家健康服务和风控的供应商,善诊创始人兼CEO吴竑兴向澎湃新闻表示,可以尝试加入更多健康服务,使保险并不仅仅是责任和赔付,而是以保险为窗口的面向客户的健康小生态,为客户在疾病的前中后环节解决多角度的问题。

另一方面,吴竑兴还认为,在运行一段时间后,可以从积累的数据入手,结合风控模型为当地百姓从不同下沉程度、不同价格梯度、不同特定需求人群等角度等,设计出更有凸出特色的,结合当地实际情况的保险责任或附加服务来解决不同角度的问题。

在此前网络互助业务火热的同时,有不少观点认为惠民保对网络互助冲击巨大。魏丽则向澎湃新闻指出,现在不少惠民保产品支持个人医保账户支付,撬动了个人账户的资金,相当于提高了个人账户资金的使用效率。如果可以允许个人账户去参与互助计划,这样的话个人保障就会更加充分。

“国外也有免赔额很高的产品,那么他们就出现了这样的情况,就是保费交纳能力差的人,买了这些高免赔额的商业医疗保险产品之后,又在自己的免赔额范围内去购买了互助保险。”魏丽表示,如果网络互助有牌照的话,各地政府可以可能更会选择网络互助合作,网络互助的成本会更低。